不是說好去中心化 為什麼還要 KYC 實名認證?

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摘要目錄

一直以來,金融犯罪都是金融機構所面對的最大挑戰之一。值得慶幸的是, KYC 的實施大大地降低了各類型的金融犯罪,讓大眾能更安心的進行金融產品(股票,加密貨幣,保險等)投資。雖然加密貨幣提倡的是去中心化,但因為加密貨幣相關的金融犯罪日漸猖狂,各國對此問題也相當重視,因此各大加密貨幣交易所開始實施了 KYC 制度以減少加密貨幣金融犯罪的發生。


背景

實名認證( Know Your Customer ,又稱 KYC )是一個核實客戶身份的程序,其主要目的是為了防止金融犯罪活動,如:洗錢,欺詐案,恐怖主義融資等。此外, KYC 也能幫助金融機構了解客戶們的交易情況和模式,讓他們更好地服務以及幫助他們進行風險管理。

KYC 概念源自於 1998 年巴塞爾銀行通過的一項《關於防止犯罪分子利用銀行系統洗錢的聲明》條規,該條規明確提出了金融機構在提供服務時應對用戶信息和畫像進行收集和識別。在之後的幾年, KYC 被各國迅速採用,美國也因為 911 事件的發生而將 KYC 列進愛國者法案 ( Patriot Act )。

AML-KYC

KYC 條例和反洗錢法案( Anti-Money Laundering ,又稱 AML )看似相同,但其之間的區別是,AML 主要是金融機構為了防止洗錢必須遵守的法案; KYC 是偏向於驗證和核實客戶的身份,是 AML 法案裡非常關鍵的一部分。

其實, KYC 在我們的日常生活中無處不在,像是申請工作時公司會對你做詳細的身份調查,去銀行開戶時需要填寫個人資料,去政府機構需要出示身份證等。其中,金融機構對於 KYC 的要求最為嚴格,對於不遵守 KYC 法律的金融機構也將會處以巨額罰款。

罰款案例:一馬公司醜聞

據 Fenergo 數據顯示, 2020 年上半年,全世界金融業因不遵守 AML 和 KYC 而被罰款的總額高達了 56 億美元,其中,亞太區監管機構要求的罰款金額從 350 萬美元激增至 將近 40 億美元。

其中,馬來西亞監管機構於 2020 年,針對一馬公司醜聞,向高盛( Goldman Sachs )發起了至今最高額的罰款。在眾多罰款中,針對其打擊洗錢和風險管理方面疏忽的罰款為 3.5 億美元。


KYC 重要性

一個有效和高標準的 KYC 應具備兩項要求:

  • 客戶識別計劃( Customer Identification Program,又稱 CIP )
  • 客戶盡職調查( Customer Due Diligence,又稱 CDD )

這兩項要求的最終目的是預防和降低身份盜竊,洗錢,恐怖主義融資和詐騙等一系列的金融犯罪的發生。

身份盜竊

KYC 能夠確保客戶的真實身份,防止假賬戶和偽造文件或被盜身份文件等事件發生。

洗錢

洗錢是最常見的商業犯罪活動之一。罪犯會利用銀行戶口進行一系列的洗錢動作,將錢 “洗白” 后在轉回到自己手上。KYC 的存在能讓銀行更有效地捕捉這些可疑活動。

恐怖主義融資

金融機構會對客戶進行有效的風險評估,只要客戶的工作內容或是工作地點屬於高風險性質,機構會將該客戶列為高風險群,一旦有什麼可疑舉動,機構有權利上報給相關執法部門。

詐騙

相信你一定聽說過一些獨居老人被犯罪集團詐騙的新聞。詐騙集團都會利用各種手段,如:孩子被綁架,穩賺不賠的投資計劃等,欺騙老人的退休金。KYC 能在一定程度上減少這類事件發生,在發現可疑情況時阻止交易進行,防止老人家受騙。


流程

首先,我們先來了解在實名認證后,什麼情況下會會引起相關機構或部門的注意:

  • 資料更改(地址,工作,手機號碼等)
  • 可疑的交易活動
  • 工作性質上的更動
  • 添加第三者資料(例如:銀行聯名戶口)

只要有其中一項情況,相關機構就會將該用戶標識為 “高風險” 用戶,并會更頻繁地監控他們,甚至會要求他們解釋每筆交易和提供相關信息。整個 KYC 的流程可以被分為三個部分:CIP , CDD 以及持續性監管。

流程一:CIP

金融機構會要求客戶提供識別信息以確認身份,機構會根據這些信息對客戶進行嚴格的調查,確保客戶的身份和提供的資料是正確的。 對於個人,要求的信息包括:

  • 身份證
  • 駕駛執照
  • 護照
  • 銀行戶口信息

對於公司,要求的信息包括:

  • 公司註冊證明
  • 公司銀行戶口證明
  • 公司股東和董事等身份證明
  • 公司背景
  • 公司財務報表

流程二:CDD

CDD 主要是對客戶進行風險評估。金融機構會依據客戶的交易類型對客戶進行風險評級,從而決定對該客戶的監控程度和頻率。雖然風險評估沒有一個標準地作業程序,但是大致上可以分為三大類:

  • 簡化盡職調查( Simplified Due Dilligence ,又稱 SDD ):通常適用於資產較少,或洗錢和恐怖主義融資風險較低的客戶。
  • 基本客戶盡職調查( Basic Customer Due Dilligence ,又稱 CDD ):對於這個級別的調查,機構將會對客戶進行一系列的身份調查以及風險評估。
  • 深入盡職調查( Enhanced Due Dilligeence ,又稱 EDD ):機構將針對高風險或高資產用戶進行更為深入的調查,收集更多的信息,從而降低洗錢等的金融犯罪活動。

流程三:持續性的監管

金融機構必須持續性的對其所有客戶的交易活動進行監管。一旦發現任何可疑或異常活動,金融機構有義務上報給相關執法機構,讓他們介入調查。


KYC 如何影響加密貨幣世界

在了解了 KYC 后,問題來了。既然加密貨幣主打的是去中心化,那為什麼在申請交易戶口時還需要通過 KYC ?

在近幾年裡,加密貨幣行業正以驚人的速度崛起,這不止吸引了大批投資者入場,許多黑客和犯罪分子也紛紛加入其中。鑒於加密貨幣的去中心化特性,許多國家都沒有辦法對其進行有效的監管,這讓犯罪分子能在不留任何痕跡的情況下實施詐騙和洗錢等。

根據研究人員 Sean Foley , Jonathan Karlsen 和 Tlis Putniš 於 2019 年的一篇論文中提到,從 2009 年至 2017 年 4 月間進行的比特幣交易中,有 46% 是非法活動。

犯罪案例:Colonial Pipeline 網路攻擊事件

今年 5 月,美國殖民管道( Colonial Pipeline )就遭受了黑客網絡攻擊,導致美國東海岸一條極為重要的輸油管道關閉,導致美國多州因為缺油而進入緊急狀態。

黑客將輸油管道的數據進行加密,并向 Colonial Pipeline 要求 75 顆比特幣為贖金。雖然最後執法部門成功追回了 63.7 顆比特幣,但這也間接表示罪犯已經把加密貨幣當做犯罪工具的一種。


透過 KYC 監管加密貨幣領域

文章一開始提到了 KYC 的存在主要是針對金融犯罪。雖然加密貨幣是打著去中心化的特性被創造的,但既然它屬於金融產品,KYC 的實施就能對加密貨幣相關的金融罪案起到一定的遏制。

目前,全球大部分的用戶都是通過中心化加密貨幣交易所(CEX)如:幣安, Coinbase 等進行投資和交易。因此,為了讓當地政府更好地對其進行監管,所有的 CEX 已經開始對它們的用戶進行 KYC 。


總結

為了遏止日減猖狂的加密貨幣犯罪活動,KYC 的實施絕對是有必要的。雖然其違背了加密貨幣的去中心化特性,但換個角度來看,如果為了堅持去中心化思想而堅決反對 KYC ,加密貨幣領域大概率會淪為犯罪分子的天堂,導致大眾不願意投資加密貨幣,這反而得不償失。

值得注意的是,即便實施了 KYC 也不意味著上述的犯罪問題就此結束。犯罪分子還是能通過其他手段對加密貨幣投資者實施犯罪,如網絡釣魚攻擊,空投詐騙,攻擊加密貨幣交易所等。加密貨幣投資者在進行任何投資前請再三確認,以免上當,損失了自己的血汗錢。

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